如何降低房屋保险保费
【本报讯】近几年，房屋保险的价格大幅上涨，其主要影响因素包括：区域性理赔增多、建筑成本增高、通货膨胀等，还有其他因素如房屋老旧、保险公司价格调整等。本文将介绍房屋保险的基本知识，讨论有利于降低保费的注意事项，供大家参考。
1. 明白各种保法上的差别
自住房屋保险的德州标准有三种类型：HOA、HOA+、HOB。与之相应的ISO国际标准有四种类型：HO1、HO2、HO3、HO5。HOA与HO1类似,HOA+与HO2类似,HOB与HO3类似。
HOA（或HO1）是指定风险（即保单中明确指定的保项）的基本保法，包括火灾、闪电、冒烟、风雨、台风、冰雹、爆炸、飞机或汽车冲撞、敌意破坏、闹事、暴动、偷盗、第三方责任。
HOA+（或HO2）是指定风险的改良型保法，除HOA的各项，还增加了落物、冰雪、冻水管、突然漏水。
HO3是对于所有风险的广阔型保法，包括涉及建筑物的所有损害（除非被明确排除在外，如地震，洪水，磨损，发霉，霉菌，腐烂，鼠害，虫害，持续和重复漏水）。个人物品除基本保法里的各项外，还有落物，冰雪，冻水管，突然漏水。
HOB与HO3类似，但比HO3略好，有更多的保项，如因水管漏水造成的对地基的损坏、风吹进窗缝造成的损坏等。
HO5（或HOC）是更广义的保法，通常适用于高价值房屋，除建筑物保所有风险外，个人物品也保所有风险。
理赔时HOA是按折旧值理赔的，HOA+、HO3、HOB、HO5是按新建值理赔的。对应自住房的是HOA、HOA+、HOB(或HO3),对应出租房的是TDP1,TDP2,TDP3，保项类同。
根据以上的说明，可以看出HOA、HOA+、HO3、HOB、HO5的保费是依序增加的，选择好一点的保法，价格就会增加。以下是各种保法所保项目对比图，资料来源于德州保险局官网。
2. 做好房屋维护降低所保风险
房屋越旧，隐患就越多，风险就越高，保险就会越贵，因为建筑的老化会增加理赔的概率。降低保费的最好办法就是减少房子的隐患。
若房屋老旧，电线、水管、电器都没有更新过，就很难买到划算的保险，很多保险公司已经不接受铝电线和镀锌铁水管。树枝离房屋太近会增加雷击及着火的可能性，要及时修剪树枝，使其离房屋至少三尺远。
对于10年以上屋顶，有很多保险公司都很慎重，或者拒保，或者提高保费。对于10年以上的热水器，有些保险公司也会拒保。
改善房屋可以获得保费折扣。比如新换了屋顶、热水器、空调、水管、电线、增强了门窗抗风雨能力等。这些都有助于增加投保公司的选择，有更多机会找到较便宜的房屋保险。所以在新换屋顶、热水器后，请告诉保险代理，续约时保险有可能获得优惠。
3. 优先选择抗风险性能高的建筑结构
抗风险性能高的房屋结构，容易得到较便宜的保险。保险公司在出具报价时会询问以下结构方面的问题：
a.外墙：全砖、灰泥、砖与薄片饰层混合、薄片饰层，保险价格会依序升高，因为风险是依序而增高。
b.屋顶：屋顶的年龄、状况、材质和形状都会影响到保费。10年以上的屋顶有很多保险公司都会拒保或者按折旧保，损坏屋顶必须修好才能投保。屋顶年龄越新保费越便宜，30年耐用的瓦片比15年的保费便宜，有斜坡的山墙比直山墙的屋顶保费便宜。
c.窗户玻璃：抗风性（能经受较高的风压）越高，保费就越便宜。
d.地基：平水泥地基比有爬行空间或地下室的地基保费便宜。
e.有无非标建筑：很多保险公司拒保非标加盖的棚子、楼梯等建筑物，或门窗外加建的防盗铁条，拆除以后才可投保。
4. 调整自付额
自付额是在保险公司理赔时保户自已首先要承担的部分，房子保险有两个自付额，一为风灾(wind and hail)，二为所有其他灾害(aop)。风灾的自付额通常有1%、2%、3%、5%等选项，所有其他灾害的自付额除有上面的百分比选项外，还有定额如\$2500,\$5000等选项。
自付额越高，保费越便宜，但在需要保险公司理赔时自己先要付较大一笔钱，所以在购买保险时应考虑好了再做决定。
5. 调整各项保险额度
房屋保险典型的保单有6项：房屋建筑(A)、其他结构(B)、个人财产(C)、使用损失(D)、第三方责任(E)、第三方医疗费用(F)。在保险公司允许的范围内，降低各项保险的理赔额度可以降低保费。但降低了的理赔额也许不足以支付维修或换新的费用。如有些保户为省保费，选择不保风灾，但在休斯敦这是不可取的，因为风灾是主要的常见灾害，房屋保费高的主要原因是风灾频繁。
6. 减少不必要的理赔
若保户与保险公司能共担风险，保费就低，若一切都让保险公司承担，保费高。房屋受损后应首先应请专业人士估价，若修理费低于自付额，就不要联系保险公司理赔，因为这样既拿不到理赔，反而增加了理赔记录。在保险询价时，保险公司会参考理赔记录，追溯3-5年的理赔记录。理赔记录越多，理赔额度越大，保费就会上涨越多。对于在5年内没有任何理赔记录的保户，保险公司会提供最优惠的保险价格。
7. 维护良好的信用记录
信用分数的影响因素包括付款历史、现有负债、信用记录长短、贷款或更换信用卡的频度等。保持较高的信用分数，可以得到优惠的保费报价。在其他条件相同的情况下，选择夫妻双方谁做主保人也许会得到不同报价，因为两人的信誉会有不同。
8. 结婚优惠
已婚比单身保费便宜，因为已婚保户被保险公司认为做事稳重，会更好地照顾好房屋，降低理赔概率。
9. 车房联保和多房联保优惠
若把汽车与房屋、或几栋房屋都在同一家保险公司或保险代理公司投保，通常可以得到5%到15%的保费优惠。
10. 警报系统折扣
安装远程控制的防火防盗报警系统，可获得一定程度（2%-15%）的保费折扣。警报系统最好防火防盗功能都要有，需要出具警报证书。若能安装自动洒水喷头，则可获得高达35%的折扣贵。
11. 其他折扣
不同保险公司会有不同的折扣政策，常见实例包括职业折扣、65岁以上的退休老人折扣、住宅小区大门折扣、老客户折扣等。在购买保险时应向经纪人询问折扣情况，尽量拿到该得折扣。
12. 多方询价
房屋保险市场经常发生变化，比如新公司会以低价格进入市场；因理赔过多而经历财政困难的公司则采取升高价格减少亏损或不续保以减少保户。因此保险代理公司的报价会不断变化，通过询价才能发现。续约的价格虽然有上涨，通常也是最好的选择。
应该强调，俗话说一分钱一分货，有时降低保费是以保法、保项及保额的降低为代价的。所以在投保时应心中有数，做出适合自己的明智决定。
本文作者是安稳保险负责人杨德清，任何保险问题欢迎咨询：电话713-952-5031，微信ID:yangdeqing1。
（杨德清供稿，慕石编辑）